Comprar un coche financiado es algo habitual. El problema puede aparecer años después, cuando el préstamo está completamente pagado y queremos vender el vehículo: al intentar realizar el cambio de titularidad descubrimos que todavía existe una reserva de dominio.
La situación se complica cuando buscamos a la financiera para solicitar la cancelación y comprobamos que ha desaparecido, ha cambiado de nombre o ha sido absorbida por otra entidad.
¿Significa esto que la reserva de dominio ya no puede eliminarse? No. En la mayoría de los casos existe una solución, aunque primero habrá que averiguar qué ocurrió con la financiera original.
¿Qué es una reserva de dominio?
La reserva de dominio es una garantía que suele utilizarse cuando se financia la compra de un vehículo.
La financiera inscribe esta limitación en el Registro de Bienes Muebles, de manera que el vehículo queda sujeto a determinadas restricciones mientras exista la carga.
El punto que genera muchos problemas es que terminar de pagar el préstamo no implica necesariamente que desaparezca automáticamente la inscripción registral.
Por eso puede ocurrir algo aparentemente extraño: llevas años sin deber un solo euro de tu coche, pero cuando intentas transferirlo aparece todavía la reserva de dominio.
¿Cómo saber si mi coche tiene una reserva de dominio?
Normalmente el propietario descubre la existencia de la carga cuando intenta vender o transferir el vehículo.
Antes de iniciar ningún trámite conviene comprobar exactamente qué consta inscrito.
Para ello puede resultar útil solicitar información del vehículo en la DGT y, especialmente para conocer los datos de la carga, una nota simple del Registro de Bienes Muebles.
Esta última permite identificar la entidad que inscribió la reserva de dominio y los datos registrales necesarios para estudiar su cancelación.
¿Qué ocurre si la financiera ha cerrado?
Que la empresa con la que firmaste el préstamo ya no opere comercialmente no significa necesariamente que haya desaparecido todo rastro de la financiación.
Durante los últimos años muchas financieras y entidades bancarias han sido objeto de fusiones, absorciones, cambios de denominación o cesiones de carteras.
Por tanto, el primer objetivo no debe ser intentar cancelar directamente la carga, sino responder a una pregunta:
¿Quién se hizo cargo de la financiera que aparece en el Registro de Bienes Muebles?
Puede existir una entidad sucesora que conserve los contratos y pueda acreditar que la financiación está totalmente pagada.
Paso 1. Solicitar la nota simple del Registro de Bienes Muebles
Este sería uno de los primeros trámites que recomendamos realizar.
La nota simple permite comprobar exactamente qué entidad figura como acreedora y obtener los datos de la inscripción.
Esto es especialmente importante en financiaciones antiguas. Es frecuente que el propietario recuerde el nombre comercial del concesionario o del banco, pero que la reserva esté inscrita a nombre de otra sociedad financiera.
Con la información registral ya podemos investigar qué ocurrió posteriormente con esa sociedad.
Paso 2. Localizar a la entidad sucesora
Aquí suele encontrarse la principal dificultad.
Podemos encontrarnos, por ejemplo, con que la financiera:
- cambió simplemente de denominación;
- fue absorbida por un banco;
- se fusionó con otra entidad;
- cedió su cartera de préstamos;
- fue liquidada;
- o dejó de operar hace muchos años.
Cuando existe una entidad sucesora, habrá que dirigirse a ella para localizar el antiguo contrato y solicitar la documentación necesaria para levantar la reserva.
Para financiaciones especialmente antiguas puede ser necesario reconstruir varias operaciones societarias hasta localizar quién conserva actualmente esa cartera.
Paso 3. Solicitar la carta de pago
Una vez localizada la entidad responsable, normalmente tendremos que acreditar los datos del vehículo y del antiguo préstamo para que pueda localizar el expediente.
Dependiendo del caso, pueden solicitar documentación como:
DNI o NIE del titular, permiso de circulación, ficha técnica, nota simple del Registro de Bienes Muebles y datos o documentación del antiguo contrato de financiación.
Si todavía conservas recibos, justificantes de la última cuota o documentación que demuestre que el préstamo quedó liquidado, también es conveniente conservarlos.
Cuando la entidad comprueba que no existe deuda pendiente, podrá emitir el documento necesario para acreditar la cancelación de la financiación, habitualmente conocido como carta de pago o certificado de deuda saldada.
Paso 4. Cancelar la reserva en el Registro de Bienes Muebles
Conseguir la carta de pago no es necesariamente el final del procedimiento.
La reserva de dominio está inscrita en el Registro de Bienes Muebles, por lo que deberá tramitarse allí su cancelación.
Una vez presentada la documentación correspondiente y practicada la cancelación registral, podrá eliminarse la limitación asociada al vehículo.
Por eso conviene diferenciar claramente dos cosas:
Pagar el préstamo significa que ya no existe la deuda.
Cancelar la reserva de dominio significa eliminar registralmente la garantía que se inscribió cuando se formalizó aquella financiación.
Son actuaciones relacionadas, pero no son exactamente lo mismo.
¿Y si no existe ninguna entidad sucesora?
Este es el supuesto más complicado.
Puede ocurrir que la financiera sea muy antigua, que haya sido liquidada o que después de investigar su trayectoria no sea posible conseguir una carta de pago por el procedimiento habitual.
Eso no significa automáticamente que el vehículo vaya a quedar bloqueado para siempre.
En determinados expedientes puede estudiarse la posibilidad de solicitar la cancelación registral por otras vías, atendiendo a la antigüedad de la inscripción, la situación de la sociedad, la documentación disponible y los plazos legales aplicables.
No obstante, este tipo de cancelación debe analizarse individualmente. No recomendamos dar por hecho que una reserva antigua está prescrita simplemente porque hayan transcurrido muchos años.
Será el Registro de Bienes Muebles el que tenga que calificar la documentación y determinar si procede la cancelación solicitada.
He pagado el coche hace muchos años, ¿puedo venderlo igualmente?
Aquí aparece normalmente la urgencia.
Imagina que has encontrado comprador, habéis firmado el contrato y cuando se intenta realizar la transferencia aparece la reserva de dominio.
La existencia de esta limitación puede impedir que se complete el cambio de titularidad, por lo que lo recomendable es resolverla antes de cerrar definitivamente la operación.
Precisamente por eso, cuando se trata de un vehículo que fue financiado, resulta conveniente comprobar las cargas antes de venderlo.
¿Cuánto tarda en cancelarse una reserva de dominio de una financiera desaparecida?
No existe un plazo único.
Una reserva de dominio de una financiera que continúa funcionando puede resultar relativamente sencilla. En cambio, si hablamos de una financiación de hace veinte años y la sociedad ha pasado por varias fusiones, el trabajo previo de localización puede ser considerablemente mayor.
El tiempo dependerá fundamentalmente de:
la financiera que figure inscrita, la antigüedad del contrato, la existencia de una entidad sucesora, la facilidad para recuperar el expediente y la documentación disponible.
Por eso, en estos casos es preferible estudiar primero la nota simple antes de dar un plazo cerrado.
¿Necesitas cancelar una reserva de dominio?
En Gestoría Trámites DGT podemos estudiar el expediente y comprobar qué pasos son necesarios para intentar dejar el vehículo libre de la limitación.
Si la financiera que aparece en la documentación ya no existe, el primer paso será identificar correctamente la inscripción y determinar qué entidad puede hacerse cargo actualmente del antiguo contrato.
Una vez cancelada la reserva de dominio, el vehículo podrá continuar con los trámites que correspondan, como su cambio de titularidad.
Preguntas frecuentes
¿La reserva de dominio desaparece al terminar de pagar el coche?
No necesariamente. El hecho de haber terminado de pagar la financiación no debe confundirse con la cancelación de la inscripción en el Registro de Bienes Muebles.
¿Qué hago si no recuerdo qué financiera utilizamos?
Puede solicitarse información registral del vehículo para comprobar qué entidad figura en la inscripción de la reserva de dominio.
¿Qué pasa si el banco cambió de nombre?
Habrá que comprobar cuál es la entidad actual o sucesora y solicitarle la documentación necesaria para cancelar la carga.
¿Y si la financiera fue absorbida hace años?
Es un supuesto bastante habitual. Hay que reconstruir la sucesión de la entidad hasta localizar quién asumió sus contratos o cartera.
¿Puedo cancelar una reserva de dominio sin carta de pago?
Puede haber situaciones excepcionales en las que sea necesario estudiar otras vías de cancelación registral. Su viabilidad dependerá de las circunstancias concretas y de la calificación del Registro de Bienes Muebles.
¿Puedo transferir el coche mientras aparece la reserva de dominio?
La reserva de dominio puede impedir que se complete el cambio de titularidad, por lo que conviene solucionar la carga antes de realizar la venta.
